最近很多朋友咨询什么是“过户贷”？一开始老黄只是回复“别和傻子玩，可能把你带坑里去了”劝劝朋友，后来发现咨询的朋友越来越多，觉得有必要专门写一篇文章和大家聊聊，免得不懂的朋友犯错误。

首先，“过户贷”的概念。

法律上或者专业领域就不存在“过户贷”这个概念，这都是很多SP或者销售人员为了省事、为了快速开展业务而发明的名词。

其次，“过户贷”的本质。

所谓“过户贷”，本质就是标准售后回租业务而已，汽车售后回租是指供应商和承租人是同一主体的融资租赁。在汽车售后回租中，融资租赁公司购买了有资金需要的企业或者个人的车辆，把车辆所有权转移给融资租赁公司，并获得资金。同时融资租赁公司再把车辆租给承租人使用，收取租金，承租人继续保留了车辆的使用权。

也就是客户先把自有车辆卖给融资租赁公司，走正规过户手续，把车过户给融资租赁公司，之后再把融资租赁公司名下的车辆租赁给客户使用，客户按期缴纳租金给融资租赁公司，按照合同期限缴纳租金，等合同结束达到总租金要求，最后融资租赁公司再把车辆过户给客户。

最后，“过户贷”的法律风险。

汽车融资租赁公司的SP或者销售人员为了开展业务方便，不愿详细给客户介绍融资租赁业务，于是就发明了“过户贷”这个名词，但是这种做法是存在着很严重的法律风险的。

大家都知道，近几年国家对于金融监管越来越严格，不管是持牌金融机构还是民间借贷业务，都受到了严格监管。尤其是民间借贷业务，如果涉嫌高利借贷，是严重的刑事犯罪行为。而融资租赁公司不属于持牌金融机构，监管政策明确禁止融资租赁公司经营贷款业务，融资租赁业务如果做不到合规合法，很容易被判定为名租实贷，那就有涉嫌高利贷非法经营罪的法律风险。

正规的融资租赁公司开展业务，是要尽量避免涉嫌发放贷款的宣传。而“过户贷”这种说法，如果被客户录音或者留下书面证据，那么未来在司法机关认定上，有可能被认定为是名租实贷业务，有涉嫌非法经营罪的刑事犯罪风险。

汽车“过户贷”就是法律意义上的标准售后回租业务，是合法的业务模式，但是用“过户贷”这样的说法宣传和销售，就是违法行为了。情节轻微的话是违反了《广告法》，涉嫌虚假宣传；情节严重了是违反《刑法》和《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的相关条款，涉嫌非法经营罪。

所以，建议经营汽车融资租赁业务的企业，尽快排查合作的SP和销售人员，是否存在“过户贷”的宣传用语和销售话术，如果有的话，建议尽快规范要求，避免给企业造成严重的法律后果。

参考资料：

【原创】最新政策解读+万字长文，把汽车融资租赁“售后回租”一次性说清楚

【原创】融资租赁公司经营民间借贷只是合同无效？非法经营罪了解一下

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