近期，网贷行业不太平，唐小僧、联璧金融等平台相继暴雷，据网贷之家数据，仅在刚刚过去的6月份，停业及问题平台多至66家。作为网贷行业竞争最激烈的细分领域——车贷行业近期痛点也不少：车贷平台洗牌惨烈、线下运营成本高居不下、“打黑除恶”专项活动开展给车贷催收带来难题……投资者人心惶惶：车贷平台到底能不能投了，从业人员也内心迷茫：车贷行业未来到底何去何从？

据此，汉子姐写的车贷观察的系列稿件，本文系车贷行业观察的第三篇稿子。此前写过、，从一个旁观者的角度，来分析车贷行业下半场竞争中胜出的关键到底是什么？

行业格局

从蜂拥而至到大潮退去

眼见他起高楼,眼见他宴宾客,眼见他楼塌了。

以此来形容车贷行业的鼎盛、洗牌，不为过。两年前，就在“824”限额令后，由于车贷具有小额、有抵押和标准化的特点车贷行业一下子成为各家平台资产端布局和转型的方向，仅仅两年多时间，车贷行业迅速从蓝海变为红海。其中，2016年底2017年初正是车贷发展高峰期，当时至少有1000多家车贷平台，当时占据网贷行业正常运营平台的比例高达30%左右，而到了2018年5月，车贷平台只有340家，占同期网贷行业正常运营平台比例仅为18.16%，也就是说近乎三分之二的车贷平台已经出局。

仅在今年6月，就已经有微龙网等6家车贷平台相继宣布退出或者清盘。汉子姐从平台发布的清盘和停业公告来看，监管政策的不确定性以及经营不善都是平台退出的影响因素。

大潮退出，离场的都是实力较弱的小平台，或者是为了探求业务量而忽视风险的平台，未来车贷行业的资源和流量将迅速向合规、有实力的车贷平台聚集，行业的马太效应将愈来愈明显。“2016年监管序幕拉开以后，车贷增量市场正在演变为存量市场，同时车贷行业也会逐步规范化，未来这个行业将呈现规模化发展趋势，”针对车贷行业的发展格局，果树财富CEO吴复申表示，未来头部企业会更大，会产生更为明显的外部效应，不管是在业务方面还是资本方面。

一个行业只有经历过洗牌后才能真正成熟。当潮水真正褪去的时候，也才是行业价值凸显的时候，留下来的平台才是真正经历过合规整改、市场洗礼、风险周期考验的。

风险控制

从重线下到线上线下并重

在目前的行业发展和监管大背景下，传统车贷的风控模式需要改变。以往“以控车为主”简单粗暴的风控手段，如今已经行不通。不论是继续在汽车金融领域深耕，还是拓展资产端业务，都需要平台具备数据采集、分析和建模的能力，并且根据不同的应用场景匹配相应的风控模型。因此，车贷平台要在贷前风控上下功夫。

例如果树财富在风险策略上就主张“严进严出”。所谓的“严进”，是指借款用户进件时，要进行严格的“人车审核”，把90%的风险控制在还没有把款放给客户的时候；“严出”是指借款人拿到资金后，我们要对借款人车辆车辆实行严密的监控和管理，根据GPS上的车辆行驶轨迹及时预判风险，采取措施。

作为最早布局大数据风控的车贷平台之一，目前果树财富已经研发了在数据抓取、风控决策、贷后监控开发了这三大系统。如森林数据抓取系统，能抓到人和车的240多个参数，1秒钟就能够输入到系统里；神算决策系统，基本上审批决策的80%都交给了机器，有超过100条的决策逻辑，降低了五成的人力成本，提高了审批的稳定性，极大的提高了业务效率；天眼贷后监控系统，GPS能做到自动监控，自动报警，不需要人工去盯着，“比如客户的车子停了3天，自动报警，通知到我们，如果我们认为有风险，会马上通知合作的外包公司进行拖车。”果树财富风控负责人表示。

从数据抓取来说，目前果树财富通过对外合作和内部数据沉淀，积累大量的客户数据，目前已经和20多家三方数据机构合作，与外部机构合作建立了超过3000万条的黑名单库，一旦触发黑名单，将直接拒贷。

果树财富除了依托自身风控系统外，还会对客户信息进行多渠道的交叉验证，如客户通讯录与客户通话记录校验，电商收货地址与客户提供的地址校验、设备指纹的校验、位置信息的校验，极大的降低了客户的欺诈风险。

为了更好的把控风险，其神算系统建立了四大核查矩阵，快速的进行审批决。“当触发多条限制性规则或者提示性规则，系统将自动拒绝，比如申请人年龄45岁，未婚，没有孩子，非本地户籍，无固定资产，做工程的，这个客户触发了多条提示性规则与限制性规则，系统将会自动拒绝。”果树财富风控负责人表示。

通过果树财富的决策矩阵，将原来需要30分钟的审批时间缩短到了5分钟，该成果也处于行业遥遥领先地位。

商业模式

从粗放式布局到精细化运营

此前，过于依赖线下的车贷行业，在商业模式上也将从以往的粗放式发展过度到精细化运营阶段。对于传统车贷业务而言，线下门店是业务及风控的关键，因此大肆布局车贷线下门店成为车贷行业粗放式发展的缩影。

一家平台的负责人算了一笔账：在二线、三线城市，按照相对成熟的门店来计算，大概需要40多人，门店租金、员工薪酬、水电费等各项开支，一个月大概在35万元左右，如果一个公司有100个门店的话，那么每个月的开销就约需3500万元。

这还仅仅是线下店一个月的支出，还没算上其他成本。所以说，一味的扩张线下门店不是长久之计。因此，今年以来，加上合规的深入，越来越多以此模式扩张的车贷平台不堪重负，开始“精简”线下门店。

特别是在车贷行业下半场竞争中，精细化运营是平台能否可持续发展的关键。如果树财富在车贷门店的管理上就是一个很好的例子。据悉，果树车贷门店采用的是“核心区域（大门店）+卫星门店（小门店）”的模式，即核心门店按照成熟门店的标准进行人员配置，卫星门店只配3-4人作为“商务”。

吴复申告诉汉子姐，这也是果树在门店管理上的另一条原则，即“业务人员BD化”，门店人员做商务发展兼职业务员，降低人员成本，提升单个全职业务员的人均产能。“为了保证盈利空间，我们在线下业务布局上没有采用业内一贯的‘铺店扩张’模式，而是通过大门店+小门店策略，来降低我们的经营成本，保证平台不论处于哪一发展阶段，都能够有一定的盈利空间。”

此外，针对目前传统车贷行业的人海战术，果树财富已经成功在两个城市成功试点成功B2B2C的模式，改变以往的人海战术，将人力成本降低70%。吴复申表示，按照目前的逻辑，我们每年将省掉2000万的人力成本。

如此精细化运营的策略也为果树财富迎来了盈利点。近日，希格玛会计师事务所（特殊普通合伙人）出具的关于果树财富运营公司的审计报告中显示，果树财富2017年全年营收突破5000万元，并已经实现了净盈利。报告还显示，截止2017年12月31日果树财富在扣除相关运营成本、逾期坏账等损失的情况下，总资产合计3000多万元，资产方面呈现良好态势，不存在任何的负债压力。

果树财富的盈利数据足以证明精细化运营的成果。毕竟，再好的商业模式也不能无休止的亏损。

未来，具有品牌优势以及风控实力较强的平台将会占据大部分的市场份额，单单以获客为导向的运营策略，已经不再适应当前的监管环境，精细化运营+金融科技实力将成为衡量平台的重要指标，也是车贷平台在下半场竞争中脱颖而出的关键。

好看的皮囊千篇一律，

有趣的汉子姐万里挑一！