“个人贷款，无抵押免担保，最高贷款金额可达50万元，最长贷款时间长达13年?！弊罱?，某银行在地铁车厢里发布的一则广告，让消费者赵女士动了心：“这样的额度和时长，还能无抵押、免担保，比小额贷款可合算多了?！?/p>

但是，银行的这种宣传却只是“看上去很美”。记者走访多家贷款机构发现，所谓“无抵押、免担保”的个人贷款，仅仅面向特定人群，且附加有管理费等收费。普通消费者想要申请到这种贷款，依然面临重重门槛。

想贷款先出示房产证

“我们确实有此类无抵押免担保的贷款?！弊蛉?，一家银行的工作人员告诉记者，这种个人信用消费贷款无抵押无担保，贷款金额5万元（含）至50万元（含），贷款时间为1个月至3年，年利率因各支行不同有所浮动。

虽然是“无抵押、免担?！?，但申请个人信用消费贷款还需要满足不少条件。该银行信贷部工作人员表示，是否发放贷款以及发放贷款的额度需要综合考虑客户的信用度、还款能力证明、教育程度证明、执业资格甚至职称。

“如果申请人不是国企或者事业单位职工、教师、医生、500强企业员工，基本上就别申请了，申请了也贷不到。”银行内部人士向记者透露，不仅贷款对客户职业有明确要求，而且还需要申请人出具其在京居住或房产证明。“得证明你是在北京长期居住，银行才不怕你跑了?！?/p>

年利率竟高达15.78%

目前市场上提供的个人贷款，除了有些银行设置“高门槛贷款”之外，部分银行对贷款者身份要求虽然放低许多，但同样暗藏“猫腻”。

比如另一家银行的无抵押贷款，只要贷款人的个人信用没有不良记录，满足了月收入3000元以上的条件，就可以申请。乍一看，条件简单，贷款者不免动心。但是这家银行规定了贷款利率7.9%至9.9%，此外，每个月还要按照贷款总额收取0.49%的账户管理费。以4年期为例，利率9.9%，每月账户费0.49%(折合年利率5.88%)，两者相加高达15.78%。

“真正了解后，大多数申请人都退缩了?！币幸等耸勘硎?，与放贷“高门槛”相比，“无门槛”贷款不仅费率高很多，而且还会有额外的账户管理费、功能使用费等手续费?！白苤褪且崭叻延?，背着抱着一样沉。”

银行不应使用误导字眼

“很多有资金需求的客户其实基本条件都不符合我们要求，没办法，既然是无抵押免担保，我们肯定要把控制风险放在首位?！币患页鞘猩桃狄械母龃扛涸鹑颂寡?，无抵押贷款要提高放贷门槛和费率，这是最正常不过的事情，毕竟没有抵押品对银行来说经营风险极高。

“对于普通消费者，银行应该首先对管理费提前告知，其次不得随意使用低利率等带有误导性的字眼。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，银行将贷款利率与账户管理费单列，主要是为了降低名义利率，同时提高中间业务收入。这说明随着银行业市场化程度的提高，商业银行已经由存贷款业务的竞争逐步转向争夺中间业务。

郭田勇同时表示，由于央行已放开贷款利率上限管理，所以银行所设定的利率标准并不违规。但随着消费贷款业务的市场化推进，客户必然会选择费率更为合理的银行服务。