我们平常所去申请的贷款大部分都是信用贷款，也就是以自身个人信用做担保去借钱，如果钱还不上受到损失的就是个人信用。除此之外还有一种贷款方式为抵押贷款，而抵押贷款的利率相对于来说会有一些变化。

一、抵押贷款是什么

需要注意的一点就是，正规的抵押贷款都是需要在国家银行去办理的。指的就是用户提供房产、车辆、股票、证券等等，可以明显估算价值且变卖的物品作为抵押物，然后根据抵押物价格评估后银行借出贷款。

而需要注意区分一点的就是，抵押就是将财产所有权，在贷款未还清时间内转移给了债权人，也就是银行。而使用权还是在借款人手上的，期间可以正常使用该抵押物。

二、抵押贷款利率是多少

抵押贷款利率内每个银行所规定都是不同的，而根据不同城市、地区经济发展水平以及相关政策不同，该利率还会在小范围内有一些浮动。

不过不过从整体上面来看，银行抵押贷款利率还是以当前基准利率作为参考的，一般会在其之上稍微上调一些。

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例如现在基准利率为4.65%，那么抵押贷款利率就会比这个数值高一点，大约可以达到5%左右。而且抵押贷款利率会受到、贷款用户、贷款金额、贷款时间、贷款方式、贷款银行等多方因素影响。

而明显影响抵押贷款利率的因素就是贷款方式，它会分为经营性抵押贷款，以及消费性抵押贷款两种。

经营性抵押贷款

如果字面意思所示，经营性抵押贷款就是将借出来钱，用于企业发展经营所用。不可以用于个人消费等方面，而且申请时需要提供营业执照和工商证明等材料。

因为经营性抵押贷款利率会在基准利率上浮20%，而且也会分为一年、一到五年、五年以上三个贷款时间。

就以今年LPR利率为示例，一年经营性抵押贷款利率为5.58%，一到五年就是5.8125%、五年以上大概就是6%左右了。

消费性抵押贷款

那么消费性抵押贷款同样也是，通过将财产抵押给银行来换取贷款，不过它的利率会稍微低一点。一般会基于当年基准利率上调10%，根据这个比例去计算一下就可以了。

三、哪个银行贷款利率低

首先我们需要知道银行分为国有银行和股份商业银行两种，抵押贷款利率国有银行是比股份商业银行低的，不过它对借款人资质审核也会严格一些。

国有银行指的就是国家直接控制、且100%控股的国有企业，目前有工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行这几个。

我们一般接触的就只是前面六个，也就是常说的六大行，抵押贷款也是在这几个银行去办理利率较低。

股份商业银行虽然国家也会控股一部分，但是允许私人和企业进行参股。例如光大银行、平安银行、招商银行、浦发银行等等，这些银行主要就是为了盈利，所以抵押贷款利率会高一些。

除了这两个之外，还有城市地区银行以及城乡信用社这些地区性的金融机构。如果在这里办理抵押贷款的话，可以达到基准利率的2.3倍，是十分不划算的。

那么总的来说，抵押贷款利率下限是由当前基准利率决定的，而上限则是会受到贷款银行、贷款方式、抵押物价值等多方面因素影响。如果想要获取最低利率的话，选择国有银行并进行消费性抵押贷款是最好的组合。

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