导语：二次抵押是指将已经抵押出去的物品（房产、汽车），再次抵押获取贷款的行为。

如今的“二押”现象普遍存在于价值较高的汽车行业，车主将还在对银行按揭付款的新车或二手车，抵押给民间的贷款机构获得借款。在法律上，并没有对二次抵押的明文规定，但这种明知车辆所有权并不完整的抵押行为却是钻了法律的空子，属于灰色地带，存在很大的金融风险。

由于第一抵押权人和第二抵押权人都具备所抵押车辆的拥有权，因此，若最后车主无法偿还贷款，车辆的归属便成为一个引发金融风险的源头。一般情况下车辆第一次抵押，金融机构很少会对车辆扣押，而在第二家金融机构进行“二押”时，贷款车辆便会被该机构扣押，而车主对两家金融机构都如法偿还贷款后，一股“抢车”风波便无法避免的发生了。

近日，由山西新闻网发布的一则新闻引起了汽车金融界的广泛关注。

报道称，2017年从事个体土建和工程维护生意的吕某，因资金问题将自己的车辆通过抵押贷了8万元，原车手续抵押在该车贷公司。但由于吕某资金亏空很大，便办了一套假的车辆登记手续，从做二手车生意的朋友郭某处再次借了10万元。而当约定期限过后，吕某无力偿还贷款，便将车卖给了郭某，而当郭某购车后却发现该车却因未偿还另一家车贷公司的贷款，被强行扣回了。郭某最后只得报了警。

而由于“二押”对贷款机构和车主造成损失的简直数不胜数。笔者便看过一篇文章，文中有业内人士透露，曾经收购的一辆车，从里面拆出来26个GPS，估计这辆车被反复抵押过最少有四五次之多。

如此乱象，到底该如何整治，又该如何维护金融机构的利益呢？

2018年应该是近几年来整治“二押”乱象最严厉的一年。1月，中央发布了《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》，针对一切民间黑恶势力。此次的扫黑行动，同样将车贷领域囊括了进去，其中以广东江门、江西赣州、山西运城、江苏无锡和河南郑州的打击力度最大。

据悉，在广东江门抓获人数达170多人，一般的业务员便被拘留了37天。而在山西运城端掉了26家车贷和信用贷公司，其中6家定性为刑事犯罪，其余20家定性为非法经营。

这“疯狂”的一波打击，确实让“二押”乱象市场出现难得的平静。

紧随其后，5月4日，中国银保监会、公安部、国家市场监管总局和中国人民银行联合发布了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》。

《通知》规定，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。

笔者认为，金融机构维护自己的权益不能仅靠国家政策，更应该从自身出发，通过有效的手段将放贷车辆进行监管，但不能仅局限于GPS定位。如实现金融汽车风险控制的汽车定位+控制类产品，可以通过后台对贷款车辆进行实时监控，设定车辆行驶的区域围栏，并对不守约客户进行车辆停用、钥匙禁用等。

下面是笔者为大家整理的有关汽车金融风控解决方案的几家企业及其行业特点。

1、智信通（北京开元智信通软件有限公司）

特点：专注于车联网行业的软件和硬件一体化解决方案，通过加装金融风控的硬件产品对金融车辆进行钥匙禁用，并可设定区域围栏，金融车辆一旦有“潜逃”意向，金融机构便会及时接到预警。

2、百融金服（百融金融信息服务股份有限公司）

特点：以数据分析为支撑，通过线上与线下的数据进行信用风险建模，通过风险模型识别欺诈风险和信用风险，属于征信产品。

3、中浩达（深圳市中浩达科技有限公司）

特点：通过安装GPS定位器，根据车辆的行车轨迹来判断车主的地址真实性，甄别借款人信息的真实有效性。通过18中高危用车行为预知车辆险情和不良动机。

4、信数金服（上海信数金融信息服务有限公司）

特点：运用海量数据，进行数据分析和机器学习，有效识别欺诈和不良用户。运营过程中整合全流程业务数据，监控整体运营情况。