国际在线江苏频道消息：11月28日，开鑫互联网金融战略研究院发布《车抵贷行业分析报告》（以下简称《报告》）。《报告》指出，随着互联网金融整治的逐步推进，行业日趋规范，车抵贷行业传统简单粗暴的“拖车”风控模式，越来越难以满足行业发展的要求。车抵贷从业机构的风控思维要从“典当”向“小贷”转变，更加注重借款人贷前审核，而非依赖贷后的“拖车”。

转变业务逻辑：从“典当”到“小贷”

开鑫贷是由国家开发银行全资子公司国开金融和江苏省内大型国企共同发起设立的国有互联网金融服务平台，于2012年12月经江苏省金融办审批成立。本次《报告》指出，传统的车抵贷业务“典当”思维浓厚，更加重视借款人的车辆情况，其业务、风控、宣传甚至发展逻辑，都无法离开抵质押物的背书。重视抵质押物、轻借款人自身信用风险审核的模式，使得车抵贷业务更加重视对抵质押车辆自身的控制。

开鑫贷总经理鲍建富分析，车抵贷基于典当思维的前提在于处置抵押物的便利性，但这种便利性在当前的监管环境下已经发生根本变化，暴力催收和强制“拖车”都不再是合规可靠的选项。车抵贷机构需要从重贷后（催收拖车）向重贷前（在前期控制信贷风险）转变，业务逻辑开始从从“典当”向“小贷”过渡。

《报告》进一步建议，车抵贷机构需要加强风险控制，特别是需要加强借款人资质准入和审核，而不再是一味依赖对抵押汽车的重视。

风控建议：“规范化催收+前置审核”

借款人逾期后的强制“拖车”一直是车抵贷机构降低坏账（指企业确认无法收回的应收账款）率的风控措施之一。在之前的不规范时期，甚至有车抵贷机构以逾期拖车或处置汽车作为盈利手段。鲍建富表示：“合规改造并不是借口，原本车抵贷行业的催收便游走在灰色地带甚至屡屡触碰法律红线，只是2018年行业有了正本清源的机会。”

《报告》分析，规范化催收有利于控制泛滥一时的二押业务，改善部分一押业务的资产质量，降低借款人成本水平，提高服务质量，此外，催收规范后，坏账处置离不开诉讼或仲裁，可能导致更长的处置周期，而汽车作为抵押物易于贬值的劣势可能会更明显。这就导致车抵贷机构需要重新平衡业务逻辑，重视借款人自身资质在贷款中的权重，将业务逻辑的天平向信用贷的角度倾斜。

其次，需要提高借款人的资质审核。提高借款人的资质审核，能够降低逾期率和损失率。《报告》统计，车抵贷行业头部平台目前逾期率大概在 5%-6%的水平（也可能有更低的），扫黑除恶专项行动一度引起逾期水平上升，但头部平台通过提高进件要求稳定了逾期率， 但这也意味着将限制业务规模，其结果是行业不会无限制地扩大，现实情况也是行业已经有所收缩，并且可能向少数头部机构集中。

另外，据了解，车贷平台90%的坏账由二押引发，随着二押平台或业务的减少，坏账率有望降低。（文 徐婕 编辑 罗毅）