公众贷款购车大多分为两种，一是通过银行贷款，二是通过汽车金融公司，究竟哪种方式贷款更划算又需要注意点什么

□刘向燔

如今，汽车已成为老百姓居家出行的交通工具之一，而与之相伴的车贷市场也蓬勃兴旺起来。而公众贷款购车大多分为两种，一是通过银行贷款，二是通过汽车金融公司。汽车消费贷款市场的争夺已经日趋白热化。据了解，几乎全部的合资品牌汽车厂商都将旗下汽车金融公司引入中国市场，大部分自主品牌汽车厂商也已经成立或正在筹建汽车金融公司。然而，究竟哪种方式贷款更划算又需要注意点什么，成了消费者“幸福的烦恼”。

银行贷款与汽车金融公司各有千秋

近日，笔者走访了位于省会建华大街与北二环交口的汽车园区发现，单从利率上来看，银行的贷款产品目前仍有一定的优势，但是与其他产品的差距正在缩小。

据4S店的工作人员介绍，在看好某款车型之后，公众可以直接到银行申请消费贷款。虽然相比汽车金融来说，银行的低利率较为诱人，但申请起来相对麻烦一些，且并非人人都能申请到。相对来说，银行贷款的审批流程较为复杂，需要的材料也较多，包括身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明等。此外，银行在贷款时，还会对贷款人的资质严加筛选，逾期多次或者其他征信记录存在污点，借款人都不能获得贷款。银行由于批贷时间较长以及流程问题，购车人提车往往要等待一个月左右。

汽车金融贷款就是通过汽车经销商，向其背后的汽车金融公司申请贷款的一种方式。这种方式门槛较低，流程比银行贷款的简便一些，发放贷款手续也简便很多，限制也少了很多，但是大多汽车金融贷款比银行贷款的利率高许多。汽车金融公司对于旗下品牌车型，贷款后提车大约为一周左右。

如果您在银行有良好的信用，并符合银行各项要求，同时不着急用车的话，选择银行贷款比较好，毕竟可以少掏一部分钱。但是如果你急着用车，又或不符合银行贷款标准的话，那么汽车金融贷款是最佳的选择。

不仅如此，据笔者走访发现，在促销活动期间，从4S店购车并申请相关汽车金融公司的贷款还能有额外的车价优惠。或者，部分车型会有额外补贴，算下来购车成本比银行贷款还能便宜一些，具体补贴比例要看活动车型而定。每家汽车金融公司对于母品牌的车型几乎都有或多或少的优惠。

贷款买车小心猫儿腻

“零首付、零利率、享优惠……”五花八门的诱人贷款政策，让消费者受益的同时，也引来不少关注。为何贷款机构会在汽车消费金融领域频放“大招”，甚至不惜“赔本赚吆喝”？这里面是不是又有什么消费者所不知的“秘密”？

通过笔者对多家4S店走访发现，现在4S店基本都有合作的贷款银行，有些品牌厂家还有自己的汽车金融公司，因此消费者在进店试车和购车时，销售人员都会“积极”介绍自己的车贷服务。如果消费者选择贷款购车，销售人员就会为购车者提供一个基本的融资方案，包括期限、金额和相关费用等，一旦客户对方案认可，就会有相应的贷款专员负责具体的贷款事宜。一个个“隐含成本点”好像早已挖好的“坑”，等着消费者掉进去。

据了解，通常打着“零利率”的汽车金融贷款，4S店大多会向客户收取一笔2000元到5000元不等的贷款服务费。更有甚者，笔者在走访一家4S店时，发现销售会主动介绍店里的贷款政策，当问到相关费用时，销售人员并没有明确提出要单独收取服务费，而是把这笔3000元的费用和银行贷款手续费算在了一起，最后告诉一个总的费用价格，许多没有详细看数字的客户便会“稀里糊涂”略过这一项。

而且，笔者发现如果贷款购车，许多4S店会指定消费者购买车险的保险公司，有的还会指定消费一些“大礼包”，例如装具礼包、贴膜礼包等等，在这些指定消费面前，购车者的议价能力很弱，通常只能按照4S店的要求购买。

贷款买车不简单

一位银行负责汽车贷后管理的工作人员告诉笔者，他每天都会接待一些贷款购车客户，通常都是要求银行提供正?；箍畹闹っ骰蛘呦蛞猩昵氲魅〕盗静ㄖさ鹊盅何锏母从〖蛟?。这些客户有时还会抱怨，“早知道贷款这么麻烦，当初就全款买车了?！?/p>

一般消费者都会认为贷款办完，正常还款就不会有别的事情了，其实不然。除了少数资质非常好的客户能够在银行获得购车信用贷款外，大部分客户办理车贷都是以车辆抵押为前提的，也就是说在还清全部贷款前，许多客户的产权证、购车发票和保险单原件都抵押在银行。这是导致客户所谓的“麻烦”的主要原因。

一位内人士提醒消费者，如果贷款购车，可以在车辆抵押前，要求4S店提供全套资料的复印件，避免需要使用时再去银行申请。随着汽车贷款市场竞争的激烈，信用类产品的客户群体越来越广泛，消费者可以尽量选择使用信用贷款方式，免去抵押车辆带来的后续的影响。

汽车金融的发展可谓是百花齐放，消费者可以根据自己的条件，选择适合自己的金融服务。然而，尽管从商业银行到汽车金融公司、小贷公司，各方纷纷加入汽车金融市场的竞争之中，但是一直到2015年，国内汽车金融的渗透率仅达到30%，与国外70%~80%的渗透率相比尚有差距。据专家预测，到2020年，中国汽车金融的渗透率将达到50%，市场规模有望突破2万亿元，这一领域将有更多创新的机构、产品与服务等相继推出。