沈小姐在同龄人中算是比较有些资本的，开着一个规模不算大的广告公司，年营业额大约150多万元。最近沈小姐发现对于车的需求业务与家庭之间矛盾越来越大，于是决定换车———售价20多上下的全新第八代凯美瑞强烈进入了她的视野。

不过，沈小姐还是有些犹豫：买车不能等，可股市那边的资金也不想全部撤出来。最后，在朋友的建议下，沈小姐作出了决定———贷款买车。决定了贷款买车后，沈小姐还要面临一个问题：是选择汽车金融公司贷款，还是选择银行。那么今天，我们将给大家讲讲两者之间有何区别与利弊。

一如何定性两种信贷主体

目前针对贷款购车主要有商业银行、汽车金融公司和汽车厂商财务公司三类信贷主体，由于汽车厂商财务公司多与汽车金融公司类似，今天主要介绍汽车金融公司和商业银行这两种信贷主体。

1、汽车金融公司

作为汽车消费信贷主体的汽车金融公司，负责对购买者的资信进行调查、担保、审批，并向购买者提供分期付款及其他附带服务，它的信用风险主要由汽车金融公司和保险公司共同承担，其信贷流程如图所示：

2、商业银行

商业银行与汽车金融公司运作基本一致，商业银行作为信用管理的主体．直接面向客户开展业务，购车人到银行办理贷款手续获得一个汽车贷款额度，通过贷款额度到经销商处买车，这种汽车贷款模式也被称作“直客式“。

二选择贷款机构的三大标准

1、主体实力不同对风险的控制能力也不同

在权衡汽车金融公司和商业银行时，首先需要了解他们在风险控制上的举措，包括对贷款者提出的首付比例、贷款期限、贷款利率、贷款条件、抵押担保等5项要求。

汽车金融公司与厂家和经销商关系密切，基本所有车型所有贷款方案都可以得到厂家或经销商的贴息，贴息后实际利率相较商业银行还是有一定优势的，极大方便了消费者申请贷款。

2、服务便利与规模决定用户的使用成本

服务的范围和办理的程序是否繁琐对于消费者购买体验有很大影响。

你问我繁琐的手续到底多可怕？——除了在银行内部的审批，你还要经过经销商、银行、保险公司、车管所、交管所以及公证机构等诸多部门的审批，考虑到这些部门的服务时间和地点差距……emmmmm

相比之下，汽车金融公司信贷的手续就相对简单多了，拿丰田金融来说，“融享荟”“一证通”“老友计划”等等服务均是手续尤其简单快捷的代表。

3、专业化与综合化提高服务附加值

汽车金融公司依托于汽车公司，与汽车制造商、经销商的关系紧密，因而它的汽车业务和金融业务并非简单的相加融合，可以为消费者提供“维修保养”、“旧车处理”、“车型置换”、“汽车美容”等更多服务。

三产品和服务精准匹配消费者需求

确定贷款主体后，就要考虑具体的贷款形式了。依旧以丰田金融为例，目前汽车金融产品有多种，每种针对不同种需求，为不同人群提供帮助，包括：一证通、老友计划、定保贷、全额贷、凯美瑞尊享计划等等。

针对沈小姐的的需求，完全可以到4S经销店选择丰田金融的全额贷，购置税、保险、精品、保养一贷全包。

同时，丰田金融每季度都会根据不同车型推出不同利率优惠活动，更有多种0利率方案供选择，给大家带来真正智惠的汽车贷款体验。

以上全方面地帮大家分析了商业银行与汽车金融公司的不同，仅供参考。对于打算选择汽车金融购车的你来说，不管是选择商业银行还是汽车金融公司，都需要结合上面的内容综合考虑，无论是贷款申请手续、首付比例还是贷款利率，都需要结合自己的实际经济情况选择合适的贷款机构和车贷方案。

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