农业现代化及乡村振兴战略对以服务农村为主体的涉农金融服务机构发展提供了难得的机遇，同时也对农村金融机构提出了新的要求。农商银行在服务实体经济，助力乡村振兴乡村建设中会遇到一些难题，其中之一就是农村种养大户、家庭农场、农民专业合作社、农业社会化服务组织、小微企业等新型农业经营主体，常常受到信贷抵押物不足问题困扰而难以获得信贷资金支持。如何缓解这种现象？为此笔者针对肥东农商银行实际情形，就缓解农业主体信贷抵押物不足问题提出以下意见和建议。

一、肥东农商银行支持农业主体实践

据不完全统计，肥东县经营50亩以上田地的农户或大户超过2000户，面积20.4万亩，注册的家庭农场和合作社等新型经济主体1671家。养殖业通过淮北黑种猪繁育基地、网箱黄鳝、特色水产规模养殖等稳步发展，生猪、家禽、山羊等规模养殖场建设项目稳步推进。截至目前，全县发展各类规模养殖场和养殖大户5000多个，规模养殖比重达83%以上。

近年来，肥东农商银行则在支持“三农”发展、加大对县域经济金融服务工作上下功夫，加大对涉农信贷的投入和金融支持力度。以2017年为例，截至2017年末，该行各项存款148.16亿元，增幅20.7%；各项贷款86.02亿元，增幅15.01%；其中，涉农贷款余额31.05亿元，较年初增加4.39亿元，增幅16.47%，较贷款平均增速多1.46个百分点，实现涉农贷款“一个不低于”。小微企业贷款余额55.86亿元，较年初增加7.46亿元，增幅15.42%，较贷款平均增速多0.41个百分点；申贷获得率为100%，小微增速、户数和申贷获得率完成“三个不低于目标。

主要采取以下措施服务农业主体：

（一）持续完善农村金融服务渠道。初步形成了多层次、广覆盖、立体交叉式农村金融服务体系。大力推动辖内惠农服务室建设。全县331个行政村有助农取款点340个，实现了助农取款点的全覆盖。2017年，建成金农信e家7户，旗舰店3个、标准店1个、简约店3个，惠农服务室达100家。

（二）积极创新金融产品。开办包括农户联保、金农易贷、“农户+公司”“合作社+农户”等针对农村金融创新业务24种。在贷款业务品种上，创办新的贷款业务品种。如，最高额抵押贷款，续贷资金贷款等，帮助“三农”、小微企业和个体工商户等弱势群体客户解决评估与抵押贷款中的一些难题。

（三）加大对农村新型金融主体的信贷投放。为积极响应支持农村新型经济主体信贷需求，通过走访和调查，积极向新型农村经济组织客户发放贷款，促进新型农村经济组织健康有序发展。至2017年末，该行发放新型农业经营主体贷款15126万元，当年累放8270万元，其中：家庭农场贷款276万元，专业大户1670万元、农民合作社贷款200万元，农业产业化龙头企业余额12980万元。通过加大对农业的信贷投入，解决新型农业经营主体融资难问题。

（四）对贷款流程进行革新，实行限时办结制度。要求每名客户经理在收到客户申请后，在1个工作日内完成初审，对能贷或不能贷的及时给予回复；对能贷的给予客户1张贷款材料清单，让客户一次性准备齐全材料，并且每周两次贷审会等。这些贷款流程的简化，贷款速度的加快，极大提高了全行开展普惠金融工作的效率。与此同时，总行还下放不同的贷款审批发放权限，有效提高了信贷审批效率，为客户提供更加快捷的服务。

（五）开展信用户、信用村、信用乡镇创建，加大信用贷款发放力度。近几年，在县委县政府的高度重视和支持下，肥东县农村信用环境建设工作取得了显著的成效。截至2017年末，该行在全县已创建信用乡（镇）1个，信用村49个，评定信用户11671户，信用户授信余额3837.09万元。

（六）积极践行普惠金融。一是机构设立下沉，惠及“三农”。为弥补金融服务空白，2017年该行对网点进行整合、装修和迁址，通过县域营业网点的迁址设立，极大地延长了发展普惠金融工作的半径。设立了“三农事业部”，管理全行的“三农”贷款，为“三农”贷款发放提供了制度保障。二是坚定市场定位，保持“控大抓小、做小做散”的信贷营销思路，实行“逐村摸排、扫楼的街”的营销模式，不断调整信贷结构，加大对“三农”的经济投放。三是借助科技平台，普及移动金融。截至2017年末，发行银行卡103万张、P0S商户461户，个人网银签约27529户、企业网银签约1201户、手机银行签约135703户，让现代金融服务直接惠及广大城乡居民。四是为了更好地做好普惠金融工作，该行加强宣传力度，先后召开银企对接会，组织集中宣传活动，组织出动员工散发宣传单，利用现代宣传媒体，在广告车上、广告墙上、小区电梯上、过街条幅上、LED宣传屏幕上等进行宣传。五是勇担社会责任，积极发放扶贫贷款。截至2017年末，该行对全县建档立卡的5418户贫困户全部进行调查评级，发放扶贫贷款2902笔、金额11742.2万元。完成省联社下达任务的117.42%。

二、当前存在的困难和问题

通过近年来调研发现，辖区内大部分农业主体普遍存在缺少担保或抵押物不标准的问题。

随着该行对“三农”信贷扶持力度的加大，在信贷服务农业主体中，一些有“三农”贷款需求的主体有贷款需求，却没有房屋产权证，而且土地性质为集体所有，特别是种植业、养殖业等设施大多为建筑在集体土地上，因此很难落实抵押担保。种、养殖业经营风险较高，一般没有担保公司愿意担保，即使有，担保费用较高。农村种养殖业遭受自然灾害、突发疫情的风险较大，缺乏相应的农业保险，一旦出现风险，就会形成贷款损失。

三、解决农业经济体融资难的措施及建议

为解决上述农业主体存在的困难与问题，建议采取以下措施进行扶持：

（一）与安徽省农业信贷担保有限责任公司合作，大力推广“政银担”模式的“劝耕贷”。

“劝耕贷”即以勉励、鼓励、奖励农耕为立意，构建“资源联手开发、信贷集合加工、风险共同管理、责任比例分担”的农业信贷担保模式。通过打造政银担“抱团”为新型农业经营主体服务的工作机制，推广“低成本、少环节、成批量、可持续”的支农信贷产品，解决因农业信贷抵押物不足，难以贷款融资的问题，满足种养大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体的信贷资金需求。

“劝耕贷”实现了政府、担保机构、银行、农业新型经营主体共担、共推、共管、共享的新型支农资金使用机制，推动了多方共同“抱团”服务新型农业经营主体。

目前，“劝耕贷”正在大力推广中，2018年计划发放“劝耕贷”贷款1亿元。该行“劝耕贷”贷款范围为粮食生产、畜牧水产养殖、菜果茶等优势特色产业，农资、农机、农技等农业社会化服务，以及与农业生产直接相关的一二三产业融合发展项目，家庭休闲农业、观光农业等农村新业态。

“劝耕贷”采取风险分担模式，即省农担公司、县政府和承办银行风险共担机制。承办银行无条件承担20%风险敞口；肥东县政府设立“劝耕贷”奖补专项资金池用于风险补偿和奖励。当贷款发生代偿时，省农担公司按照未清偿贷款本息的80%承担代偿责任，再由县政府按实际逾期未清偿贷款本息的30%给予省农担公司补偿。不良贷款由省农担公司、承办银行和县政府共同进行追缴，追缴的资金在抵扣追索等费用后先期弥补银行，余额按比例偿还县政府和省农担公司。

（二）推进“两权”抵押贷款。

开展“两权”抵押贷款试点，是党中央、国务院要求盘活农村沉睡资源，增加农民财产性收入的一项重要举措。其中，安徽省有11个县区获批全国试点地区。通过过去一年多的探索实践，安徽省已形成了省市县三级联动试点制度体系，通过建立农村产权流转交易平台、构建价值评估机制、完善融资担保和风险缓释机制等举措，搭建了制度框架，完善了配套措施。目前，试点地区农村土地确权登记颁证工作和产权流转交易平台已全部建成，4个农地、2个农房试点县（区）建立了专业评估机构，试点县（区）均设立风险补偿金或纳入“4321”政银担风险分摊体系。47家金融分支机构开办了“两权”抵押贷款试点业务。

目前肥东县基本完成农村土地承包经营权确权登记颁证工作。共确认家庭承包耕地面积171.56万亩，建立登记簿22.06万户，发放证书22.06万户（本）。肥东农商银行现尚未发放“两权”抵押贷款，希望政府能够提供登记处置平台，下一步将对农村“两权”情况进行摸底，按户建立档案，有计划地发放此类贷款。

（三）做大“有信用、有规模、有经验、有效益、有主业、有需求”农户的联保贷款。

农户联保贷款不失为解决个体农户缺乏抵押物的一个好产品。肥东农商银行积极研究新形势，对原有的农户联保贷款进行改革与创新，以种养大户、家庭农场、农民专业合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等新型农业经营主体为服务对象，与乡镇、村级组织对接。

通过乡镇、村级组织对本区域客户初步筛选，向银行推荐一些信用较好，人品较优的本地居民作为授信客户。肥东农商银行根据乡镇、村组织推荐的客户再进行筛选，要求年龄在18周岁以内，具有完全民事行为能力，在本县从事农业生产经营主体，符合“有信用、有规模、有经验、有效益、有主业、有需求”的“六有标准”。为防范贷款风险，在单户贷款额度上给予一定的限制，推荐以农户联保的方式给予贷款。

（四）加大信用户、村、乡（镇）创建，做实农户信用贷款。

建立信息完备的征信体系，培养农户的信用意识，优化农村信用环境，是解决农户无抵押物的“良方”。

肥东农商银行认真组织开展信用评定工作，在创建信用乡（镇）、村和评定信用户的同时，把农民专业合作社、家庭农场等新型农村经济体纳入到信用创建范围，加大对借贷主体诚实守信行为的培育力度；对信用度优良的农户，提高其信用等级、扩大授信额度、放宽贷款期限、实行利率优惠、简化贷款手续；对信用状况差的农户，要从严控制信贷,使其受到失信机制的制约。为“信用户”和“非信用户”在贷款手续、贷款额度、贷款期限、贷款利率政策上提供差异服务，从而逐步建立起正向激励机制和失信制约机制。（安徽肥东农商银行李涛）

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